保険はFIREの敵だ！

こんにちは。経済的自由を目指してサラリーマンをしています、ウィルフリーマンです。

日本人はみんな大好き保険の話です。日本人って保険大好きですよね～。私も昔は保険だけで月4万近く払っていたこともありました。今思うとかなりの無駄でしたね。

保険はFIREを遠ざける

まず最初に認識しておかなければならないのは、保険に入るということは機会損失につながるということです。

保険に入るということは、毎月なり半年ごとなり、保険会社にお金を支払うことになります。その支払うお金は、投資に回していれば増えたはずのお金です。

なので、保険に入るということは、

①保険会社に支払うお金の損失

②支払ったお金が本来生み出すはずだった利益分の損失

の両方があるということです。これは、保険に限らず、支払いを行うものすべてに言えることですね。これがまさに、お金を支払ってしまうことにより、そのお金の生み出すはずだった投資機会が失われてしまう、機会損失であると言えます。

さらに、月払いの定額サービスなどであれば、そのサービスを受けられるという利益がありますが、保険に関してはお金を支払っただけで、何か現状が変わるわけでは無いということもマイナス点ですよね。

掛け捨てでない保険であれば、支払いも無駄にはならないよ！という声が聞こえてきそうですが、それならば保険と投資を別々に行えば良いだけの話です。

保険が必要ならば最低限の保険に入り、積み立ては投資として別に積み立てておけばいいのです。

積み立て型の保険というのは、往々にして手数料が高く設定されているものがほとんどで、情報弱者を食い物にするためのものなのです。

保険を切り捨てる際には、手順があると思います。よくある判断基準ですが、以下の基準で保険を契約するべきか/しないべきかを判断します。

①保険金よりも多い額の資産があるならば、保険は不要

当たり前のことですが、保険契約は保険会社が儲かるようにできている契約です。保険を契約しないに越したことはありません。

ですので、万一のことが起こった場合に支払われる保険金が、自分の現在の預貯金や投資資産額よりも低い場合、その保険を契約するのはあまり賢いとは言えません。

保険に入るべき時というのは、万一のことが起こった場合に、お金に困ってしまう状況になる、というときだけです。ですので、支払われる保険金よりも多くの資産がすでにある場合は、保険に入る意味は無いのです。

②独身であれば、保険は一切不要

独身であれば、保険は不要です。その人に養う人がいないということですから、生命保険なんて完全に無駄です。

医療保険も不要です。日本人誰もが入っている健康保険には高額医療費制度というものがあり、医療費が高額になってしまった場合でも、あなたが最終的に支払う額はあらかじめ貯めておけば預貯金で十分足りる額となります。

入院中の収入が途絶えるのが怖いという話もありますが、それについては「傷病手当金」があり、現在の収入の3分の2が補償されるのです。

加えて、保険のきかない先進医療を保障する保険もありますが、そちらはそもそも先進医療を必要とする病気にかかる確率が低いというのと、すべてが高額というわけではないため、保険料を支払うよりも貯金しておく方がコストパフォーマンスが高いです。

③養う人がいる場合にのみ、生命保険は必要なことがある

唯一、保険が本当に必要となりうるのは、養っている人がいる場合の生命保険です。

保険が必要になるのは唯一この場合のみと言っていいと思います。フルタイムで仕事をしている大黒柱と、それを支える主婦(主夫)と子供、といった家庭の場合ですね。

これで一家の大黒柱に万一のことがあると、残された妻(夫)と子供は路頭に迷うかもしれませんよね。こういうときにこそ、保険契約に意味があるのです。

ただ、一家の大黒柱に万一のことがあったとしても、遺族年金があったりと、実際に生命保険が必要かと言われると、微妙なところかと思います。高額な掛金は必要ないと思います。

日本では、保険に入る必要がないくらい、いざというときの制度は充実しています。

にもかかわらず保険に入る人が多いため、各種保険会社が儲けることができているのです。

FIREを目指す人にとって、保険は敵です。

固定費である保険の見直しは最優先で実施すべきところかと思います。

それでは！